L’éducation financière fonctionne-t-elle ?
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La littératie financière enseigne aux enfants comment ouvrir et gérer des comptes bancaires ; créer et gérer les budgets des ménages ; comprendre l’importance du crédit; comparer les produits financiers comme les hypothèques et les investissements. Il s’agit d’une base solide qui peut les aider à éviter des problèmes financiers permanents et à s’engager sur la voie d’une santé financière résiliente à l’âge adulte. Plus tôt les enfants comprendront ces bases, mieux ce sera. Étant donné que 87 % des adolescents déclarent ne pas savoir comment gérer leurs finances personnelles, il est logique que les écoles accordent la priorité à l’éducation financière et veillent à ce que les élèves soient préparés au monde réel.
Qu’il s’agisse d’une dette étudiante ou d’un compte d’épargne vide, de nombreux Américains sont aux prises avec un manque de conscience financière. C’est pourquoi certains États ont rendu obligatoire l’enseignement des finances personnelles au lycée. L’éducation financière s’est avérée efficace pour réduire la dette étudiante, augmenter les taux d’épargne et aider les enfants à adopter très tôt de saines habitudes de dépenses qui les mèneront dans leur vie d’adulte.
Pourtant, les critiques de l’éducation financière citent des preuves mitigées et affirment qu’elle n’a aucun impact. Il s’agit d’une conclusion dangereuse car elle invalide les États qui exigent des cours de littératie financière dans le cadre du programme scolaire, décourage les enseignants passionnés par le sujet et annule l’élan positif visant à améliorer la santé financière de notre pays.
L’éducation financière fonctionne-t-elle ?
Ce qui manque dans le débat, c’est une définition claire de ce qu’est « l’éducation financière » et de la manière dont elle contribue à produire un changement de comportement. La plupart des recherches sur le sujet se concentrent sur le dépôt d’informations dans l’esprit des gens et non sur la manière dont ils les utilisent. Si nous ne nous concentrons pas sur la modification des comportements, le niveau de connaissances dont ils disposent n’aura pas d’importance.
Pour être efficace, un programme d’éducation financière doit changer la façon dont les gens prennent des décisions. Plus précisément, il faut changer l’état d’esprit des gens : « qu’est-ce que je peux me permettre ? » à « comment puis-je atteindre mes objectifs financiers ? » Cela nécessite un changement fondamental dans la façon dont les gens perçoivent leurs finances.
L’éducation financière doit également être soigneusement conçue pour maximiser son impact. Dans un article récent, les économistes Duflo et Saez ont constaté que les séminaires en milieu de travail avaient un effet important sur le comportement d’épargne, mais les résultats des études non expérimentales sur le sujet sont plus mitigés. En effet, les auteurs de ces études non expérimentales ont peut-être été confrontés à un biais de sélection : par exemple, les travailleurs les plus intéressés par l’épargne auraient été plus susceptibles d’assister à un séminaire que les travailleurs moins motivés, de sorte que leurs résultats pourraient surestimer les avantages.
Les auteurs du nouvel article abordent ces problèmes en utilisant des estimations formelles de méta-analyse. Leur analyse utilise à la fois un modèle à effets communs qui suppose que toutes les interventions ont le même impact et un modèle à effets aléatoires qui tient compte de l’hétérogénéité des impacts entre les différentes études. Ils constatent qu’en moyenne, les programmes d’éducation financière ont entraîné une augmentation de 0,10 écart-type (ET) des comportements d’épargne et d’emprunt – suffisamment pour valoir l’effort de l’enseigner aux adultes. De plus, leurs estimations sont nettement plus élevées que celles des méta-analyses précédentes de la littérature qui utilisaient moins d’études.